Arrêt de travail, invalidité, décès
Prévoyance pneumologue
Contrairement à ce qu'on lit souvent, un médecin libéral en arrêt n'est pas sans revenu pendant trois mois : depuis le 1er juillet 2021, l'Assurance maladie verse des indemnités journalières dès le 4e jour, et la CARMF prend le relais au 91e. Le problème n'est pas un vide — c'est un écart, entre ces montants plafonnés et ce que vous gagnez réellement.
Barèmes CARMF au 1er janvier 2026 — devis gratuit et sans engagement
- de carence, puis IJ Assurance maladie
- 3 jours
- entrée en jeu de la CARMF
- 91e jour
- durée maximale des IJ CARMF
- 36 mois
Non, il n’y a pas de « trou de 90 jours »
C'est l'affirmation la plus répandue sur les sites d'assurance destinés aux médecins. Elle était vraie avant 2021. Elle ne l'est plus.
Le vide n’existe plus depuis 2021
Le décret n° 2021-755 du 12 juin 2021, pris en application de l'article 69 de la loi de financement de la sécurité sociale pour 2021, a ouvert aux professionnels libéraux affiliés à la CNAVPL — dont les médecins — des indemnités journalières de l'Assurance maladie, pour les arrêts débutant à compter du 1er juillet 2021. Elles sont versées à partir du 4e jour d'arrêt — trois jours de carence — et jusqu'au 90e jour. La CARMF prend ensuite le relais au 91e jour. Il n'y a donc plus de période totalement découverte.
L'argument commercial du « trou de trois mois » est donc périmé. Le vrai sujet est ailleurs, et il est plus solide : ces indemnités sont plafonnées, et le plafond n'a rien à voir avec les honoraires d'un pneumologue. Ce n'est pas un vide, c'est une insuffisance — et elle dure aussi longtemps que l'arrêt.
- Point de départ
- 4e jour d’arrêt — trois jours de carence non indemnisés.
- Durée
- La durée totale de l’arrêt indemnisé par l’Assurance maladie ne peut pas dépasser 90 jours.
- Calcul
- 1/730e du revenu d’activité annuel moyen, établi sur les trois années civiles précédentes.
- Plafond d’assiette
- La moyenne des revenus retenus est plafonnée à trois fois le plafond annuel de la sécurité sociale.
- Montant maximal 2026
- 197,51 € bruts par jour, montant fixé au 1er janvier 2026.
- Condition d’ouverture
- Au moins douze mois d’affiliation continus.
Le plafond mérite d'être regardé de près. 197,51 € bruts par jour, c'est environ 6 000 € bruts par mois — un montant qui, pour un pneumologue installé, se situe très en dessous des honoraires perdus, alors même que les charges du cabinet continuent de courir. Ce n'est donc pas d'un vide de couverture qu'il faut parler, mais d'un écart — et cet écart est structurel, pas accidentel.
Qui vous verse quoi, et à partir de quand
- Vous Jours 1 à 3 — carence
Aucune indemnisation
- CPAM Jour 4 au jour 90 — indemnités journalières de l’Assurance maladie
Régime PAMC, sous condition d’un an d’affiliation
- CARMF À partir du jour 91 — indemnités journalières CARMF
Régime invalidité-décès, jusqu’à 36 mois
- CARMF Au-delà — pension d’invalidité CARMF si l’incapacité persiste
Sur décision du médecin-conseil de la caisse
- Vous Contrat de prévoyance personnel — comble l’écart à chaque étape
Carence, complément d’IJ, invalidité, décès
Les indemnités journalières de la CARMF ne se cumulent pas avec celles de l'Assurance maladie : c'est un relais, pas une addition. La CARMF exige par ailleurs des cotisations à jour, une incapacité totale d'exercice, et une déclaration d'arrêt dans les délais qu'elle fixe. En cas de rechute dans les douze mois, les indemnités reprennent dès le 15e jour et non au 91e.
Détail rassurant : les deux plafonds coïncident. Le maximum de l'Assurance maladie et le maximum de la CARMF sont l'un et l'autre de 197,51 € par jour en 2026, si bien que la bascule du 90e au 91e jour ne crée pas de décrochage pour les revenus élevés.
Ce que verse réellement la CARMF
Le régime invalidité-décès de la CARMF verse des indemnités journalières à partir du 91e jour d'arrêt, pendant 36 mois maximum. Le montant dépend de votre revenu net, par tranches.
| Revenu net non salarié | Indemnité journalière CARMF | Repère mensuel |
|---|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € | 65,84 € par jour | environ 2 000 € par mois |
| Entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730e du revenu net | proportionnel au revenu |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € par jour (plafond) | environ 6 000 € par mois |
Barème CARMF applicable au 1er janvier 2026, avant 62 ans. L’indemnité est calculée sur 1/730e des revenus nets d’activité de l’avant-dernière année — pour 2026, les revenus de 2024. Durée maximale : 36 mois. Abattements de 25 % ou 50 % au-delà de 62 ans.
Le plafond se lit dans les deux sens. Pour un pneumologue dont les honoraires dépassent nettement ce niveau, l'indemnité maximale de la CARMF ne remplace qu'une part des revenus perdus — et les charges du cabinet, elles, continuent de courir : loyer, personnel, crédits d'équipement, cotisations.
Les indemnités journalières remplacent du revenu, jamais des charges. Un cabinet de pneumologie avec une salle d'explorations fonctionnelles, du personnel et du matériel financé continue de coûter pendant l'arrêt. C'est ce que couvre une garantie frais généraux permanents, distincte des indemnités journalières et souvent absente des contrats standards.
Les cinq points qui font un bon contrat de prévoyance
- La franchise
- Un contrat qui démarre au 4e jour, au 15e ou au 91e ne coûte pas la même chose et ne sert pas au même moment. Choisissez-la en fonction de ce que la CPAM couvre déjà.
- L’indemnisation en complément
- Le contrat doit compléter les IJ CPAM puis CARMF jusqu’à un pourcentage de votre revenu, sans dépasser la perte réelle.
- La définition de l’invalidité
- Invalidité « à la profession de médecin » ou « à toute profession » : c’est la clause la plus lourde de conséquences, et la plus discrète du contrat.
- Les frais généraux permanents
- Loyer, personnel, crédits : une garantie distincte, indispensable dès que le cabinet a des charges fixes.
- Les exclusions
- Affections dorsales et psychiques sont fréquemment exclues ou limitées. Faites-les lever si possible, ou au moins connaissez-les.
Trois jours de carence, puis les indemnités de l'Assurance maladie jusqu'au 90e jour, puis la CARMF à partir du 91e. Sur les six mois, vous n'êtes jamais sans rien — mais si vos honoraires sont très supérieurs au plafond CARMF, l'écart cumulé est substantiel, et le cabinet a continué de coûter pendant tout ce temps. C'est cet écart que la prévoyance est faite pour absorber.
Questions fréquentes sur la prévoyance du pneumologue
Un médecin libéral touche-t-il quelque chose pendant les 90 premiers jours d’arrêt ?
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités ?
Quel est le montant maximal des indemnités CARMF ?
Les indemnités CARMF et CPAM se cumulent-elles ?
Les indemnités couvrent-elles les charges de mon cabinet ?
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
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